Программа по рефинансированию ипотеки

Рефинансирование ипотеки других банков за последние несколько лет стало процедурой весьма актуальной и распространённой. На сегодняшний день практически все банки предлагают клиентам такую услугу, соответственно, это порождает конкуренцию и предоставляет гражданам большой выбор. Прежде, чем торопиться с оформлением перекредитования, важно оценить нынешнюю ситуацию и проанализировать разные предложения нескольких финансовых учреждений, причём не поверхностно, а с сопоставлением всех плюсов и минусов.

Кроме того, даже государство предоставляет малоимущим и временно утратившим платежеспособность лицам помощь в погашении задолженности по жилищному кредиту в виде внесения части оплаты из государственного бюджета.

refinansПрограмма рефинансирования ипотеки доступна сейчас в каждом регионе Российской Федерации, и она очень схожа с оформлением первоначального займа на приобретение или строительство жилой недвижимости. Благодаря перекредитованию граждане имеют возможность полностью рассчитаться с нынешним долгом, переоформив кредит в любом другом банке на более выгодных условиях, ничего не теряя, а часто даже выигрывая таким образом. При этом в качестве залога передаётся то же имущество, что находилось в залоге до этого у предыдущего банка.

Сэкономьте ваше время и нервы. Нажмите сюда и в течение 5 минут получите бесплатную консультацию профессионального юриста.

Что и в какой последовательности делать?

Интересуясь вопросом, как сделать рефинансирование ипотеки, следует знать последовательность процедуры, которая стандартна и состоит из следующих этапов:

  • Выбора наиболее выгодной программы и определённого банковского учреждения;
  • Уточнения необходимого в индивидуальном случае списка документов и их подготовка;
  • Подачи заявки с документами на процедуру перекредитования в выбранный банк;
  • Ожидания рассмотрения банковским сотрудником поданных к заявлению документов, их сверки и проверки кредитной истории заявителя;
  • Подготовки дополнительно запрашиваемых бумаг при необходимости;
  • Ознакомления с результатами принятого решения;
  • Подписания договора рефинансирования при одобрении запроса;
  • условия-рефинансирование-ипотеки-в-банке-ТинькоффОбращения к банку-кредитору с прошением о добровольном перекредитовании (в зависимости от условий банков);
  • Перевода денежных средств для погашения первоначального кредита;
  • Получения выписки из первого банка о том, что ипотека погашена;
  • Обращения в Росреестр, чтобы снять прежнее обременение с недвижимости и зарегистрировать новое;
  • Подачи полученных документов новому банку-кредитору.

Важно иметь в виду, что рефинансируя ипотеку вносить изменения в базу Росреестра обязательно. Без этого шага процедура не будет считаться законной.

Стандартная документация

Банки активно поддерживают рефинансирование ипотеки, при этом для переоформления заёмщикам придётся основательно и серьезно подготовиться. Особенно это касается части со сбором и подготовкой документов.

Стандартно запрашиваемые документы:

  • Паспорт заявителя и паспорта всех созаёмщиков (некоторые банки и государство предоставляют возможность перекредитования только гражданам Российской Федерации, некоторые – оформляют его для граждан любых стран);
  • 1428311086_preview-imageДокументы, удостоверяющие семейный статус;
  • Правоустанавливающие бумаги на залоговое имущество, включая выписку из ЕГРН;
  • Кадастровая и техническая документация на залоговый недвижимый объект;
  • Акт об оценке залогового имущества, выданный лицензированным специалистом не позднее, чем шесть месяцев назад;
  • Справки о доходах по форме 2-НДФЛ на каждого созаёмщика;
  • Заверенная копия трудовой книжки;
  • Копия нынешнего кредитного договора и документы из первоначального банка о состоянии задолженности (её сумма);
  • Графики ежемесячных выплат, чтобы подтвердить своевременное внесение платежей и отсутствие просрочек.

Заявление с документами может подать как сам заёмщик, так и его представитель по доверенности, оформленной у нотариуса. Кроме того, чем раньше после одобрения будет заключён договор, тем больше вероятность того, что возвращать заем вы будите по более низким ставкам.

В чем возникают сложности?

1440399780616ox_1000x768Независимо от того, по какой причине потенциальный клиент обратился для перекредитования и какие цели он преследует, при рассмотрении поступающего запроса любой банк обязательно оценивает уровень его платежеспособности. Также обязательно оценивается выгода, которая может быть получена от залоговой недвижимости, в случае не выплаты займа (включая не только стоимость, но и как быстро такой объект может быть продан). На этом этапе положительная кредитная история имеет очень большой вес, так как многие банки, видя просрочки, попросту прекращают любой контакт с потенциальным клиентом, отказывая в рефинансировании.

Необходимо определить для себя, есть ли реальный смысл заниматься перекредитованием и насколько это выгодно, так как процесс потребует немало сил и финансовых затрат. Сбор документов занимает не один день и не все бумаги бесплатны, особенно заказ оценочных работ. Гарантий того, что банк ответит одобрением, не даёт никто, а потраченные средства на подготовку документов возврату не подлежат. Кроме того, редко рефинансирование банковского кредита выгодно при оформлении на срок до одного года.

Передача закладной другому банку

В процессе перекредитования, в частности под низкий процент, довольно не редко выбранный для рефинансирования банк заключает соглашение с первоначальным банком и получает от него закладную по цене, которая равна непогашенной задолженности заёмщика, учитывая проценты.

RTJrxa14Так как закладная – это ценная именная бумага, отметка о смене собственника означает передачу права кредитора от одного банка другому и права залогодержателя в том числе. Иными словами, сумма по новому договору будет получена при условии предоставления новому банку в качестве обеспечения кредита того же залогового имущества, которое было в залоге изначально. При этом по закону согласие заёмщика на такую передачу не нужно. На законных основаниях любой банк вправе продавать закладные любым юридическим или физическим лицам без согласия должника, но с его обязательным уведомлением об этом.

В результате передачи закладной прежний кредитор получает свои деньги, которые брал у него заёмщик, новый банк получает клиента и недвижимость в залог, а заёмщик заключает новый договор на более выгодных для себя условиях.

Подобные изменения в обязательном порядке регистрируются в Росреестре.

Всегда есть дополнительные затраты

Узнать, какие банки делают рефинансирование, имея доступ к интернету, не составляет труда. По факту – все крупные и значимые региональные финансовые структуры предоставляют такую возможность, в том числе Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк или тот же Россельхозбанк. Однако к условиям нужно присматриваться весьма тщательно, чтобы не усугубить свою ситуацию там, где её можно было улучшить.

1434637962y924h_1000x768Несмотря на то, что многие рефинансирующие банки не берут оплату за свои услуги по рассмотрению и обработке запросов, оформлению перекредитования, сама процедура всё равно имеет ряд дополнительных денежных трат, которые оплачивает заёмщик самостоятельно. Это, например, оформление страховки собственной жизни. Страхование залогового объекта обычно является обязательным, а вот жизнь заёмщика – по желанию. Все это стоит определённых денег. Их уплаты можно избежать, однако в таком случае придётся платить проценты по завышенной ставке.

Проведение дополнительной переоценки недвижимости при необходимости также стоит денег, поскольку услуги квалифицированного оценщика платные.

Кроме того, за заказ необходимых документов также нередко приходится платить. К примеру, получение дубликата или нового технического паспорта, заказ выписки из ЕГРН. Если осуществляется перевод валютной ипотеки в рубли, то есть дополнительные затраты на конвертацию, плюс комиссии за безналичный перевод на погашение предыдущего долга, и услуги нотариуса, при необходимости заверить доверенность или копии документов.

Исходя из этого, подсчитав, во сколько обойдётся вся процедура и что будет получено в итоге рефинансирования ипотечной задолженности, важно принять действительно правильное решение.

Возможен ли налоговый вычет?

Ипотека-3Оформляя новую ипотеку, заявитель не лишается доступных ему ранее льгот. Он по-прежнему вправе привлечь материнский капитал или вернуть подоходный налог. В соответствии с 220 статьей Налогового кодекса Российской Федерации, граждане могут получить возмещение по НДФЛ при осуществлении следующих действий:

  • Покупке жилой недвижимости, будь то квартира, частный дом, комната или доля любого из этих объектов;
  • Приобретении земельного участка под строительство жилого дома;
  • Участии в долевом строительстве жилого многоквартирного дома;
  • Строительстве дома;
  • Оплате начисленных процентов за ипотеку, взятую на покупку жилья;
  • Расходах на работы по отделке и реконструкции жилья.

Имущественный вычет подразумевает под собой возврат 13% от той суммы, на которую были произведены выплаты. Это значит, если при официальном доходе гражданин купил жилую недвижимость стоимостью около двух миллионов рублей, он может вернуть себе не больше 260 тысяч рублей. Если сумма уплаченных процентов по ипотеке около трёх миллионов рублей – можно претендовать на возврат до 390 тысяч рублей. При этом факт перекредитования не имеет абсолютно никакого значения. Рефинансирование ипотеки и банки, выдавшие кредит, никак не причастны к налоговому вычету.

Информация в данной статье предоставлена для ознакомления.
Мы рекомендуем Вам обратиться за бесплатной консультацией к нашему юристу.

Читайте также:
Поставьте вашу оценку:
(голосов: 1, средний балл: 5,00 из 5)
Загрузка...